가계대출 증가, 영끌과 빚투.

대출 금리와 가계 대출, 원인은 어디에?

  최근 대출 금리가 하락하고 있으며, 주요 은행들이 대출 금리를 조정하고 있습니다. 이에 따른 여파일지 부동산, 주식 시장의 심리에 따른 여파일지, 가계 대출도 7월 초 4영업일 만에 크게 증가하였습니다. 대출 금리 변동 상황과 가계대출 현황을 자세히 살펴보겠습니다.

주요 은행의 대출 금리 변동

  먼저 은해의 대출 금리 변동입니다. 2024년 7월 기준, KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행의 주택담보대출 금리는 연 2.900% ~ 5.370%로, 6월 21일 기준 연 2.940% ~ 5.445%에 비해 상단은 0.075%포인트, 하단은 0.040%포인트 낮아졌습니다​​. 그리고 신용대출 금리(1등급, 만기 1년)도 연 4.160%에서 6.160%에서 4.030%에서 6.030%로 상단과 하단 모두 0.130%포인트씩 낮아졌습니다​​.

  이는 대출 금리에 주요 지표가 되는 은행채 5년물 금리가 국내외 기준금리 인하 기대 등의 영향으로 3.454%에서 3.396%로 0.058%포인트 하락했기 때문이라고 볼 수 있습니다.

가계대출 현황

출처 : 연합뉴스 기사 (하단 링크)

  다음은 가계대출 현황입니다. 7월 초 기준, 5대 은행(의 주택담보대출 잔액은 총 710조7천558억 원으로 집계되었습니다. 6월 말 잔액 708조5천723억 원과 비교해 4영업일 만에 2조1천835억 원이나 증가한 수치입니다.

  어찌 보면 대출 금리가 낮아짐에 따라 대출이 증가하는건 당연한 현상일 수 있으며, 이를 통해 주택 매수 심리가 강해지고 있다는 것을 보여줍니다​​. 또한 가계대출이 증가한 다른 요인으로 국내외 주식 투자, 공모주 청약 등으로 인한 자금 수요 증가도 들 수 있으며, 이와 더불어 부동산 규제와 정책 대출 요건 완화가 대출 증가를 부추겼습니다​​.

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부동산,  금융 시장의 변화

주택 가격 상승과 투자 증가

출처 : 뉴시스 뉴스 (하단 링크)

  서울 아파트 가격은 2년 9개월 만에 최대폭으로 상승했습니다. 이는 부동산 규제 완화와 함께 주택 수요가 다시 증가하고 있다는 신호로 해석됩니다. 주택 가격 상승은 대출 수요를 더욱 자극하고 있으며, 이는 가계대출 증가로 이어지고 있습니다. 부동산 급등 시기에 과도한 대출로 주택을 구매한 '영끌' 수요가 늘어난다는 의견도 있습니다.

  다만 "주택 관련 대출 증가에서 버팀목(전세)이나 디딤돌(주택구입) 등 정책자금 대출이 큰 비중을 차지한다”는 시중은행 관계자의 말처럼, 부동산 시장이 활성화 된 것일지, 정책에 따른 일시적인 효과일지는 정확한 판단이 어려워보입니다.

금융 시장의 금리 인하 기대

나스닥 주봉

  최근 주식 시장에서는 신용 융자 및 마이너스 통장 대출이 증가하고 있습니다. 이는 곧 '빚투' 수요가 늘어나고 있다는 것

을 의미하며, 투자자들이 레버리지를 활용해 주식 투자를 늘리고 있음을 나타냅니다. 특히, 주식 시장의 활황과 함께 주식 관련 대출 수요가 급증하고 있는 모습입니다​​.

  이는 국내외 기준금리 인하 기대로 인한 수요 증가로 볼 수 있습니다. 금리 인하 기대감는 주식 시장에 긍정적인 영향을 미치고 있으며, 투자자들이 더 적극적으로 시장에 참여하게 만들고 있습니다. 7월 현시점 미국 시장은 역대 최고치를 갱신하며 상승 중이고, 한국 시장도 최근 2800선을 뚫으며 상승 추세를 보이고 있습니다. 

정책 변화에 따른 수요 증가

  금융 당국은 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 2단계 연기 등의 정책을 발표하여 대출 수요를 자극하고 있습니다. 가계부채, 부동산 PF의 연착률을 위한 어쩔 수 없는 결정이라고 밝혔으나, 이러한 정책 변화는 자산 시장 열풍을 다시 불러일으키는 요인으로 작용하고 있습니다

결론

  최근 경기 관련 다양한 지표들이 안정적으로 찍히고 있으나, 기저 효과를 무시할 수 없어 실제로 유의미한 수치인지는 정확히 따져보아야 하는 상황입니다. 또한 실제로 체감되는 실물 경기의 개선은 아직 뚜렷하게 보이지 않아 보입니다. 이러한 상황에서 가계부채의 증가는 자연스러운 증가가 아닌 더욱 강력한 시한폭탄이 되어 가는 것 같습니다.

  하지만 현재 국내 주요 은행들의 대출 금리가 하락하고 있으며, 가계대출 규모는 계속해서 증가하고 있습니다. 이러한 금리 변동으로 자산 시장은 크게 영향을 받고 있으며, 하반기에도 이러한 추세가 이어질 가능성이 큽니다. 대출을 고려하고 있는 분들은 이러한 금리 변동 상황을 주의 깊게 살펴볼 필요가 있으며, 상승장이라는 이야기로 과감히 투자하기보단 여러 상황을 신중하게 고려하여 적절한 판단이 필요할 것으로 보입니다. 

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